善始善终,唐朝大将郭子仪传奇

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2026年09月19日

(原标题:善始善终,唐朝大将郭子仪传奇)

善始善终,唐朝大将郭子仪传奇
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文博时空 作者 唐浩莹 郭子仪70岁大寿时,亲友齐聚庆贺,唯独六子郭暧之妻升平公主未到。郭暧酒后失言,怒怼公主:“你仗着你父亲是皇帝就骄横跋扈?若我父亲想做皇帝,哪有你家的位置”。公主受辱后回宫哭诉,唐代宗却说:“郭子仪若有此意,天下早就不是我们李家的了。”郭子仪知道儿子闯下了大祸,当即绑着他入宫请罪。唐代宗见状大笑,握着郭子仪的手说:“俗话说‘不痴不聋,不做阿家阿翁’,子女夫妻间的事,不必深究。”虽然皇帝没有追究,但郭子仪回家后,仍将郭暧杖打了数十棍棒才算作罢。

善始善终,唐朝大将郭子仪传奇
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以武入仕,走上武将道路

郭子仪,武则天神功元年(697年)出生在华州郑县(今陕西省渭南市华州区)的一个官宦之家。其父郭敬之(667~744年)历绥、渭、桂、寿、泗五州刺史,授太中大夫、上柱国,以清廉刚正闻名当时。晚年退休后,回到京城长安,居于常乐坊,安度晚年。郭子仪幼年时,父亲便带着他到处游历,开拓眼界。八岁时,郭子仪对骑射表现出了极大的兴趣,尤其爱学《孙吴兵法》,于是父亲就因材施教,教授他各种兵法武艺。

郭子仪像


后来,由于家道中落,郭子仪并没有参加文科,而是参加了武科。在武举考试中,他凭借优异成绩被授予左卫长上的官职,前往单于都护府任职。进入官场之后,先后担任桂州都护府、北庭都护府、安西副都护、安北都护府等职位,足迹遍布边疆西境和北境,积累了丰富的经验。

唐玄宗开元735~736年间,郭子仪遭遇刑责。在执法路上,他意外偶遇了正在并州(今太原)游历的诗仙李白。根据《新唐书》记载:“初,白游并州,见郭子仪,奇之。子仪尝犯法,白为救免。”李白十分赏识郭子仪,认为他是不可多得之才,托人帮助他摆脱了困境,两人也因此结下了深厚的友谊。安史之乱中,李白因参与永王李�U幕府获死罪,此时已是朔方节度使的郭子仪“请解官以赎”,愿以自身官爵换取李白性命,最终使李白改判长流夜郎,完成了这段生死情谊的闭环。

安史之乱爆发,迎来人生高光时刻

唐玄宗天宝十四年(755年),郭子仪58岁,在这个本该安享晚年的年纪,安史之乱的爆发却将他推上了力挽狂澜的历史舞台,他也因此迎来了自己人生的高光时刻。

天宝十四年(755年)11月,安禄山以“清君侧,诛杀杨国忠”为借口,在范阳(今北京)起兵反唐。他率领大约15万叛军南下,迅速攻占了洛阳、长安等重要城市,曾经繁盛的大唐帝国一时间陷入到前所未有的危机之中。

当时,郭子仪正去职在家为母亲守孝,然而国难当头,他毅然选择挺身而出。唐玄宗改封他为卫尉卿、单于安北副大都护、灵武郡太守,兼摄御史中丞,权充朔方节度副大使,命令其率朔方军东讨安禄山。

天宝十四年(755年)12月,郭子仪率军出单于府(今内蒙古和林格尔北),成功收复云中(今山西大同)、马邑(今山西朔县东北)等地,打通东陉关,为官军进军河北扫清了障碍。

天宝十五年(756年)2月,郭子仪与名将李光弼(708年~764年)率10万大军,在九门城(今河北藁城)、嘉山(今河北定县)等地大战史思明,杀敌数万人,获得了全胜。

李光弼像

安史之乱平定后,李光弼“战功推为中兴第一”,获赐铁券,名藏太庙,绘像凌烟阁。

天宝十五年(756年)6月,潼关沦陷,唐玄宗仓皇逃往成都,太子李亨在灵武(今宁夏灵武)即位,是为唐肃宗。

至德二年(757年)9月,唐肃宗向回纥借兵4000人,任命自己的儿子李�m为天下兵马大元帅,郭子仪为副元帅,一同出兵收复长安和洛阳。

在郭子仪的指挥下,唐军接连收复潼关、陕州(今河南陕县),并一举攻下长安。接着,郭子仪又带领军队东进,乘胜收复了洛阳,接着河南、河东的叛乱也都被平定。唐肃宗十分高兴,封郭子仪为代国公。

唐代宗在位时,郭子仪再次被任命为副元帅,继续剿灭安史之乱的残余部队。唐代宗广德元年(763年),持续了七年零两个月之久的安史之乱终于完全平息。

鉴于平定安史之乱的功劳,唐代宗册封郭子仪为汾阳郡王,赐予他免死铁券,并将他的画像高挂于凌烟阁上。郭子仪则将皇帝赐予的铁券悬挂在房梁之上,告诫自己的子孙说:“这并非是郭家的荣耀,而是陛下用来警醒我们的啊。”

文武双全的旷世奇才

历史上,郭子仪以武将身份闻名于世。在国家危急存亡之时,他挽狂澜于既倒,扶大厦之将倾,使李唐的国运又延续了150多年。

然而,在文学方面,这位武将也有所造诣。

郭子仪喜好书法,在山西省汾阳市博物馆里,至今还收藏着他的狂草手卷《后出师表》。


郭子仪《后出师表》(局部)


根据史料记载,唐代宗广德二年(764年)秋,郭子仪出任河东副元帅、河中节度使,在平定仆固怀恩屯兵汾州的叛乱后,戎马倥偬之余,他挥笔书写了诸葛亮的《后出师表》。

通览全篇,章法宏阔磅礴,笔势如飞流直下,奔涌不息;细赏结字,随势生发巧思,点画如珠玉迸溅,字形大小错落、疏密相生、虚实变幻。在有限的尺幅中,形成了空间浩茫的强烈视觉感受,给人以势韵兼具、奇正相生的美感,极具大家儒雅气度和艺术水准。

在长卷末尾郭子仪题款附言之后,相继有数则名人名家的跋语。宋初名将曹彬盛誉其 “宝色陆离,笔法神奇”;明初大臣刘基赞曰:“郭公为唐第一流人物,而书亦为第一。合作向藏天府,以基有凉德爰以宠锡什袭世守天恩与名迹,共垂不朽”;到了明代中叶,当诗人、书法家祝允明目睹郭子仪的手书真迹时,更是为之折服,感叹道:“得展郭汾阳此卷,方悟运笔之妙”。

曹彬的跋语 刘基的跋语 祝允明的跋语


1997年9月7日,在汾阳市召开的纪念郭子仪诞辰1300年大会上,该手卷曾提供给与会者欣赏。

除了《后出师表》,郭子仪还有两首鲜为人知的重要诗作,均收录在北宋成书的《乐府诗集》与清康熙朝编撰的《全唐诗》中。

一首是《郊庙歌辞?享太庙乐章?保大舞》,另一首是《郊庙歌辞?享太庙乐章?广运舞》。

郭子仪《郊庙歌辞?享太庙乐章?保大舞》 郭子仪《郊庙歌辞?享太庙乐章?广运舞》


这两首诗是郭子仪为太庙祭祀仪式所作的乐章,内容上主要是歌颂祖先功德、祈求国家安宁昌盛,其语言庄重典雅,兼具节奏感和韵律美,体现了唐代郊庙诗歌的风格特点。

此外,《全唐文》中也收录了郭子仪的12篇表文,分别是《请宣示俭德表》《请改元立号表》《上尊号表》《上章敬皇后谥表》《让加太尉表》《让太尉第二表》《让加尚书令表》《让尚书令第二表》《进赐前后诏敕自陈表》《请车驾还京奏》《上黑禾奏》《论吐蕃书》。

“表”作为一种特殊文体,用于中国古代大臣向帝王上书陈情言事。在《请车驾还京奏》中,郭子仪以关中地理战略价值为核心,分析长安“右控陇蜀,左扼崤函”的地缘优势,通过对比洛阳残破凋敝、险隘不足的现状,警示迁都风险,并提出了精简官吏、减免赋税、整顿军备等改革措施,论据充分,论证有力。在《进赐前后诏敕自陈表》中,郭子仪以谦逊自省为主线,回顾自身经历,体现了他的忠君思想和政治智慧。这些奏表逻辑清晰,言辞恳切,对于现代而言具有重要的文学价值与史料价值。

藏在宽厚里的人生智慧

自古以来,拥有赫赫战功的武将,大多因功高震主难以善终,而郭子仪的一生不仅大部分时间都得到了皇帝重用,并且能够寿终正寝。那么,这位平定安史之乱、破众夷之犯的中唐第一名臣是如何做到“权倾天下而朝不忌,功盖一代而主不疑”,成为历经七朝而不倒的千古传奇的呢?这一切也许就藏在他的宽厚里。

关于郭子仪的宽厚,许多历史资料中都有所记载。如《旧唐书》卷121《仆固怀恩传》中说:“郭子仪为帅,以宽厚容众。”同卷《李怀光传》也说:“子仪性宽厚。”裴��还拿郭子仪与李光弼相比:“始与李光弼齐名,虽威略不逮,而宽厚得人过之。”

而郭子仪的宽厚,也真真实实地贯穿了他的一生。

唐玄宗天宝十四年(755年),郭子仪被任命为朔方节度使以平定安史之乱,李光弼成为了他的部下。此前两人曾产生过矛盾,李光弼担心郭子仪掌权后会对他实施报复,于是主动登门请罪:“今国难当头,我愿赴死疆场,但求你能放过我的家人。”郭子仪见状,立即起身扶起李光弼,说道:“如今叛贼作乱,天下安危系于我辈,正需同心协力,岂能因私怨误国”。后来,郭子仪主动向朝廷举荐李光弼为河东节度使,两人并肩作战,在平定战乱中成为默契的搭档。

唐代宗永泰元年(765年),仆固怀恩因受朝廷猜疑,心生谋反之意,他煽动回纥、吐蕃等部族联手入侵长安,兵锋直指京城,朝廷上下人心惶惶。

在敌军围城之际,已经年过七旬的郭子仪单枪匹马来到回纥军营。回纥兵见到他后奇怪地问:“这个人是谁?”得知是郭令公后吃惊地说:“郭令公还在吗?仆固怀恩说大唐天子驾崩,郭令公去世,中国无人主持,所以才入侵。郭令公如今健在,大唐天子还在吗?”得知皇帝健在后说:“我们被仆固怀恩给骗了。”之后,郭子仪亲自面见了回纥首领,向他讲述大唐与回纥的盟约,斥责仆固怀恩的阴谋,并感慨道:“我们曾一同为国征战,如今却刀兵相向,难道不怕伤了兄弟情谊吗?”

郭子仪单骑退回纥(《免胄图》局部


回纥首领被郭子仪的真诚打动,最终与大唐重归于好,共同讨伐吐蕃。事后有人问起郭子仪为何如此冒险,他回答说:“回纥与我有旧情,仆固怀恩的煽动本就脆弱,我以诚心待之,他们必能明辨是非”。

唐代宗大历二年(767年),郭子仪率军抵御吐蕃进犯,其父郭敬之的坟墓却被人无情盗掘,当时朝野上下都认为是鱼朝恩指使的。因为鱼朝恩此前曾多次在唐代宗面前构陷郭子仪,称其“手握重兵,恐生异心”。

鱼朝恩像


古代掘墓对于家族来说是严重的羞辱,郭子仪的部下纷纷请战,要求严惩鱼朝恩,甚至有人提议发动兵变。郭子仪虽然悲痛欲绝,但他深知,如果此时冲动行事,必定会引发朝堂内乱,给叛军以可乘之机。因此,在入宫面圣时,他非但没有指责鱼朝恩,反而泪流满面地说:“我率领军队外出征伐,动辄历经多年,害死别人的兄长、杀死别人的父亲太多了,有很多节义之士恨不得将我刺杀,如今遭受毁辱,这是我应该承受的罪过。”这番话既化解了朝堂的紧张局势,也让鱼朝恩的恶意显得如此卑劣不堪。

后来,唐代宗大历四年(769年),郭子仪担任中书令的时候,鱼朝恩邀请他一起游览章敬寺。丞相考虑到郭子仪和鱼朝恩之间向来不和,便让部下委婉地劝说郭子仪不要去,士兵们也提出内穿铠甲随行保护,但郭子仪没有同意,最后只带了十几个童仆前去赴约。见到郭子仪后,鱼朝恩惊讶地问:“你怎么只带了这么几个人?”郭子仪把自己听到的话全部告诉了他,并且说:“怕劳烦您为此操心啊。”鱼朝恩捧着双手,呜咽流泪说:“要不是你这位长者,换了别人肯定会怀疑我。”

最终,鱼朝恩向郭子仪坦然承认了此前削权、掘墓等事都是自己做的,并郑重道了歉,两人得以冰释前嫌。

汾阳王之名,流传千古

宋代官修小说总集《太平广记》里有这样一则故事。早年,郭子仪在边塞一带从军。一次,他赴京城催办军饷后返程途中,在走到距离银州十几里的地方时,突然遭遇风沙大作,天色瞬间变得昏暗,根本无法再继续赶路。于是,他只好躲进路边的一间空房子中休息一晚。

到了夜里,屋内忽然泛起阵阵红光,郭子仪心中惊异,他抬头望向空中,竟然看到一辆装饰华美、悬挂着锦绣帷帐的车子从天而降,车中坐着一位容貌秀丽的女子,正低头俯视着他。郭子仪见状,猛然想到当天正是七月初七,当即断定这是织女降临,连忙跪拜祈愿,希望自己能获得长寿与富贵。女子笑着回应他:“你会有大富大贵,也会长寿。”说完,便缓缓升上天空,过了很久之后才渐渐离去。

令人意想不到的是,这个预言果真一一应验,郭子仪一生征战沙场,战功赫赫。大历初年,在镇守河中时他曾身患重病,全军上下忧心忡忡,而他却凭借当年遇到织女的经历,笃定自己不会就此离世,大家这才放了心。后来,郭子仪一直做到了太尉、中书令职位(唐代宗、德宗为彰显其功勋而授予尚书令的 “荣誉虚衔”,郭子仪因避嫌(唐太宗旧职)和谦逊,坚决推辞,未实际担任),还被唐德宗尊称为“尚父”。

唐德宗建中二年(781年)农历6月14日,郭子仪病逝,享年85岁。对于郭子仪的离世,唐德宗十分悲痛,他废朝五日,命令群臣吊唁,并赐号郭子仪“忠武”,这是中国历朝历代对武将的最高封号。在为郭子仪营建墓地时,按照惯例,一品官员坟墓只能一丈八尺高,而唐德宗却违反礼制将他的坟墓加高一丈,借此来表达自己崇高的致意。

《太平广记》中这样评价郭子仪:“富贵寿考,繁衍安泰,终始人伦之盛无缺焉。”

可以说,郭子仪的一生符合人们对完美人生的期许,在他去世后,有许多人把他的画像悬挂在中堂,称作“天官图”,以祈求全福全寿。

而在后世的小说、戏曲、评书等艺术作品中,郭子仪也是一个极具传奇色彩的英雄形象,至今仍被人们津津乐道。


图片 | 唐浩莹

排版 | 刘慧伶

设计 | 尹莉莎

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A股五大险企保费增速持续提升 前5个月累计收入同比增长2.19%

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  截至6月16日,A股五大险企今年前5个月保费(原保险保费,下同)收入全部出炉。据《证券日报》记者统计,前5个月,A股五大险企共取得保费收入约14563.6亿元,同比增长2.19%。同时,从年内A股五大险企各月度累计保费同比增速来看,呈持续改善之势。图片来源于网络,如有侵权,请联系删除   从上市险企不同业务来看,财产险整体增长较为平稳,人身险业务呈分化状态。与此同时,业内对人身险公司压降负债端刚性成本的预期越来越强。   保费收入“四升一降”   前5个月,A股五大险企保费收入同比呈现“四升一降”态势。具体来看,中国人寿保费收入为4157亿元,同比增长4.29%;中国平安保费收入为3997.6亿元,同比增长3.38%;中国人保保费收入为3481.2亿元,同比增长1.96%;中国太保保费收入为2142.14亿元,同比增长1.87%;新华保险保费收入为785.7亿元,同比下降10.94%。   纵向来看,今年A股五大险企各月度累计保费合计同比增速持续回暖,今年1月份、前2个月、前3个月、前4个月,以及前5个月,A股五大险企的累计保费收入同比增幅分别为-2.58%、-1.38%、0.96%、1.5%以及2.19%。由此可见,从负债端来看,A股五大险企保费收入呈现持续向好的态势。   对此,中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉对《证券日报》记者表示,今年,A股五大险企各月度累计保费增速持续改善,主要是受人身险业务的影响。今年1月份,人身险业务受银保渠道“报行合一”和监管要求险企不得大幅提前预收保费的影响较大,保费同比明显下降。此后,随着政策影响的逐渐消化,上市险企积极调整市场和产品策略,人身险保费同比降幅逐渐收窄,直至前4个月累计保费同比“转正”,为0.17%;前5个月累计保费同比增速进一步提升至1.1%。   人身险降成本预期增强   在A股五大险企中,中国人寿和新华保险只经营人身险业务,其他3家皆为集团上市,旗下既有人身险业务也有财产险业务。整体来看,财险业务保持稳健增长,人身险业务整体变化较大,且险企间分化也较大。   从财产险业务来看,前5个月,太保产险、平安产险和人保财险继续保持全面上涨。其中,太保产险保费同比增长7.64%,位居财险“老三家”之首位。从人身险业务来看,中国人寿、平安人寿保费同比上涨,新华保险、人保寿险和太保寿险保费收入同比下降,整体呈“两升三降”态势。   国信证券非银金融分析师孔祥认为,前5个月,人身险延续复苏态势,压降负债端刚性成本。今年,各上市险企积极调整产品形态,分红险、增额终身寿险等产品引领保费增速;叠加银保渠道的逐步复苏,其渠道产品及平台优势仍具有一定竞争力。受益于改革成果的持续兑现及人身险龙头优势,中国人寿前5个月累计保费收入同比增长4.2%,位于A股险企首位。   在保费收入持续向好的同时,近期,人身险行业面临的成本压力被业内频繁提及。目前,已经有部分险企拟于6月底下架预定利率为3.0%的增额终身寿险产品,并将于7月1日上市预定利率2.75%的增额终身寿险产品。   华创证券金融业首席分析师徐康认为,当前,“报行合一”等政策的影响逐步减弱,新一轮负债端压降成本政策或趋近。去年5月份到7月份人身险业保费基数较高,对今年的保费增长形成一定压力,在此背景下,不排除销售端主动引导需求的可能性,短期内能够部分抵消高基数影响。在长期利率低位震荡背景下,仍需关注各家险企负债端成本压力与经营稳定性。...
南方洪涝灾害保险已赔付预赔付超11亿 业内:做好风险减量 利用科技手段前瞻预警监测风险

南方洪涝灾害保险已赔付预赔付超11亿 业内:做好风险减量 利用科技手段前瞻预警监测风险

财联社7月11日讯(记者 王宏)近日南方多省份防汛进入关键阶段。短短几日内,保险业接到的报案数量、估损(报损)金额、赔付金额迅速增加。最新消息显示,截至7月11日12时,湖南等8地保险机构累计接到报案9.5万件,估损(报损)金额32.1亿元,已赔付和预赔付超11亿元。图片来源于网络,如有侵权,请联系删除 当前社会风险总量持续增加,风险结构日趋复杂,这就要求保险业特别是财险业提供更针对性的专业化风险减量服务。险企也在探索利用科技手段来实现前瞻风险预警和实时风险监测。业内人士还指出,正确落实好风险减量,做到“防重于赔”,将灾前预警、灾中救治处置和灾后救济补偿有机结合起来,对保险业来说是一个新的挑战。图片来源于网络,如有侵权,请联系删除 保险报损32.1亿,已赔付预赔付超11亿 近日正值主汛期,南方多省份防汛进入关键阶段。保险业快速启动保险应急响应,全力做好灾害理赔服务工作。 具体来看,保险业一方面加强与地方相关部门协调联动,统筹行业力量开展灾区无差别救援,为防汛救灾撑起保险“防护伞”。同时保险业还坚持特事特办、急事急办原则,在开通绿色通道、简化理赔程序和材料的基础上,进一步加快理赔进度,落实能赔快赔、应赔尽赔、合理预赔的要求,为受灾地区灾后重建和恢复正常生产生活秩序贡献保险力量。 在6天时间内,多地保险赔付、预赔付金额已接近翻倍。据国家金融管理总局最新消息,截至7月11日12时,湖南、浙江、安徽、福建、江西、广东、广西、贵州等地保险机构累计接到报案9.5万件,估损(报损)金额32.1亿元,已赔付和预赔付金额超11亿元。各相关保险机构已向受灾现场累计投入人力超4.6万人次,派出查勘救援车辆超3万辆次。 而国家金融管理总局7月5日15时消息显示,浙江、安徽、福建、江西、湖南、广东、广西、贵州8个地区保险机构累计接报案8.13万件,涉及车险、农险、企财险、意外险、农房保险等险种,估损(报损)金额24.59亿元,已赔付和预赔付金额6.76亿元。各相关保险机构已向受灾现场累计投入人力3.09万人次,派出查勘救援车辆超1.96万辆次。 北京联合大学教师杨泽云表示,面对洪水带来的灾害,要落实风险减量的理念。比如,洪水灾害前的天气预报、各种风险防范技术的运用、以及风险教育等措施,甚至包括保险业运用大数据、人工智能等提前防范洪水灾害等;洪水灾害中的及时救援;以及洪水灾害后的及时快速的理赔,使得受灾居民及时恢复生产和生活,降低灾害带来的总体损失等。 提升风险减量管理服务,落实防重于赔理念 当前社会风险总量持续增加,风险结构日趋复杂,这要求保险业特别是财险业从传统风险等量管理模式转变为主动介入社会风险全流程管理,提供更加有针对性的专业化风险减量服务。因此监管机构曾印发《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》倡导行业实施风险减量行动,实现从“补损失”到“治风险”的跨越。 财联社记者从业内了解到,保险业正研究利用科技手段解决灾害“看不清、看不全、管理难”的问题。其中,中国人寿财险搭建了“安心防”智慧防灾防损云平台,可量化风险数据、地理空间和客户风勘结果等,上线以来累计推送综合灾害预警信息超过4000万次。人保财险建立了物联监控预警平台,依托物联网、大数据、人工智能等技术,提供包括风险监测、风险预警、风险分析和风险处置等全流程物联监控预警服务。 关于保险业如何建立全维度风险减量管理机制,财联社记者注意到金融监管总局山东监管局曾发文探讨过。山东监管局表示,一是健全内外机制,搭建“对内健全组织、对外凝聚合力”的顶层服务框架;二是强化智力支持,打造“注重教育培训、加强预防服务”的前端防控平台;三是深化科技赋能,构建“前瞻风险预警、实时风险监测”的中端降险矩阵;四是建立“应急抢险救灾、保险分担风险”的末端减损体系。 “要正确落实好风险减量,做到‘防重于赔’。面对地震、暴雨、洪水这些自然灾害,怎样做好灾前预防、处置、尽可能减少物质损失,特别是避免人员伤亡,这是一个重要的课题”,国寿财险副总裁周海涛表示。 周海涛还指出,灾中的及时处置和救治,也需要保险业贡献保险价值力量。灾后的及时救济和补偿可以帮助社会大众、居民和企业迅速恢复生产生活的正常秩序。如何将防处救治有机结合起来,对保险价值的延伸是一个新的挑战和考验。 翻译 搜索 复制 (编辑:王欣宇) 关键字:...
财险公司成药品销售通道?监管要求开展自查

财险公司成药品销售通道?监管要求开展自查

(原标题:财险公司成药品销售通道?监管要求开展自查)图片来源于网络,如有侵权,请联系删除 “保险+医药”的合作模式再迎监管。图片来源于网络,如有侵权,请联系删除 7月25日,经济观察网记者从保险行业人士处获悉,国家金融监督管理总局财产保险监管司于近日下发了《关于开展短期健康险业务自查工作的通知》(下称《通知》),要求各地金融监管局和财产保险公司开展自查行动,自查范围为短期健康险业务,并要求各财险公司于8月31日前报送自查报告。 《通知》显示,近期,监管部门在开展现场检查及数据延伸排查过程中,发现一些财险公司在“保险+医药”的合作过程中,通过团体补充医疗保险承保了确定将发生的、损失程度确定的既往病医药支出,使财险公司实质成为有关机构给患者发放购药补贴、促销药品并获得销售提成的通道方。 此外,一些财险公司通过调整等待期设置、人为调整理赔发生等方式,营造保险公司承保的被保险人保费收入与药品开支不同、部分被保险人不出险等表面看起来符合保险射幸原理的假象,违规行为更加隐蔽。 因违规操作具有隐蔽性,此次排查范围的重点是财险公司与拥有互联网医院、健康科技公司、保险经纪公司关联公司的相关业务集群合作开展的相关业务。 据了解,排查内容分为三个方面:一是否存在承保确定发生的保险事故,不符合保险基本原理;二是否存在业务全流程被动受制,保险公司无法控制风险;三是否存在通过人为调整理赔等方式营造符合保险射幸原理的假象,刻意规避监管。 值得注意的是,关于短期健康险业务,监管部门已下发了多份规范文件。 2022年8月,原银保监会财险部向各银保监局、财产险公司下发了《关于部分财险公司短期健康保险业务中存在问题及相关风险的通报》,指出“药转保”产品问题,即部分公司与拥有互联网医院、健康科技公司、保险经纪公司关联公司的相关业务集群开展合作过程中,用特定药品团体医疗保险方式承保客户因已确诊疾病发生的后期药品治疗费用。 2023年11月6日,针对短期健康险,监管部门连发两份文件:《关于进一步做好短期健康保险业务有关事项的通知》(以下简称《通知》)《关于短期健康保险产品有关风险的提示》(以下简称《提示》)。 其中《通知》要求,各保险公司不得通过随意调整精算假设等方式改变短期健康险产品的费率结构,严禁出现“0费率”等各类明显不符合精算原理的情况。 为充分发挥健康保险功能作用,进一步规范短期健康保险业务开展,切实保护好消费者合法权益,《提示》对产品责任设计、销售告知、互联网承保业务、保险条款内容调整变化等方面做出提示。...
监管部门要求财险机构自查短期健康险业务 重点自查三方面内容

监管部门要求财险机构自查短期健康险业务 重点自查三方面内容

7月25日,《证券日报》记者从业内获悉,为进一步规范短期健康险经营行为,切实维护投保人和被保险人合法权益,国家金融监督管理总局财产保险监管司向各金融监管局和各财产保险公司下发了《关于开展短期健康险业务自查工作的通知》(以下简称《通知》)。图片来源于网络,如有侵权,请联系删除 受访专家表示,《通知》在自查内容、内控和责任追究等方面进行了细化和加强,有助于规范短期健康险市场的经营行为,保护消费者权益,提升行业形象。图片来源于网络,如有侵权,请联系删除 自查三类内容 《通知》指出,近期,监管部门在开展现场检查及数据延伸排查过程中,发现一些财险公司在“保险+医药”的合作过程中,通过团体补充医疗保险承保了确定将发生的、损失程度确定的既往病医药支出,使财险公司实质成为有关机构给患者发放购药补贴、促销药品并获得销售提成的通道方。此外,一些财险公司通过调整等待期设置、人为调整理赔发生等方式,营造保险公司承保的被保险人保费收入与药品开支不同、部分被保险人不出险等表面看起来符合保险射幸原理的假象,违规行为更加隐蔽。为进一步规范短期健康险经营行为,切实维护投保人和被保险人合法权益,财产保险监管司决定开展财险领域短期健康险业务自查工作。 《通知》要求,自查范围包括各财产保险公司经营的短期健康险业务,重点是公司与拥有互联网医院、健康科技公司、保险经纪公司关联公司的相关业务集群合作开展的相关业务。 各财险公司自查的内容包括:第一,是否存在承保确定发生的保险事故,不符合保险基本原理;第二,是否存在业务全流程被动受制,保险公司无法控制风险;第三,是否存在通过人为调整理赔等方式营造符合保险射幸原理的假象,刻意规避监管。 《通知》要求各财产保险公司应在2024年8月31日之前完成内部自查自纠工作。 有助于规范市场经营行为 近年来,伴随着短期健康险市场的快速发展,保额虚高、销售不规范等行业乱象也随之产生。 保险公司与有关机构合作,对确定将发生的、损失程度确定的既往病医药支出进行承保,发放购药补贴、促销药品并获得销售提成,实质上扮演了“支付通道”的角色。在整个业务运作过程中,保险公司并不涉及风险管理,只是进行了“走账”,业内将这种药费转保费的模式称为“药转保”。 这类业务看似对保险公司的财务经营没有影响,但在此过程中,保险公司一方面异化了保险业务,脱离了保险产品的基本原理;另一方面,保险公司在业务流程中成为了合作平台的“傀儡”,无法控制风险。此外,还因税率差异,对于税收也有所影响。 中国精算师协会创始会员徐昱琛告诉《证券日报》记者,上述保险乱象存在三类问题。 第一,无论是意外险、医疗险还是重疾险,保险合同本质是基于射幸原理而产生的合同,即合同事件基于一定概率发生,而不是百分之百发生。此次监管提到的“保险+医药”合作过程,保险公司出于各种目的,通过形式上的规避,将确定会发生的合同伪装成一个保险产品,违背了保险的基本原理。 第二,保险公司在此业务过程中,与医药公司或健康管理公司有很大关联,在出现纠纷或意外情况时,保险公司无法控制风险,可能会遭受损失。 第三,保险服务增值税适用税率为6%,医药行业的增值税适用税率一般为13%,这类业务也会对税收产生影响。 事实上,这是监管部门第三次规范短期健康险的“药转保”类业务模式。近年来,监管部门多次发文,例如《关于部分财险公司短期健康保险业务中存在问题及相关风险的通报》《关于短期健康保险产品有关风险的提示》《关于进一步做好短期健康保险业务有关事项的通知》等,对短期健康险产品的问题进行常态化纠偏。去年11月底,监管部门要求部分保险机构报送特药类健康险产品清单中,与此前涉及到“药转保”业务的医疗保险管理机构合作的健康险产品被重点提及。 众托帮联合创始人兼总经理龙格对《证券日报》记者表示,《通知》在自查内容、内控和责任追究以及监管部门的指导督促方面进行了细化和加强,这将有助于规范短期健康险市场的经营行为,保护消费者权益,提升行业形象,并加强监管协同。 翻译 搜索 复制 【作者:苏向杲 见习记者 杨笑寒】  (编辑:王欣宇) 关键字:...