养老机构责任险迈向“应保尽保”，老年人需求驱动产品创新加速

南方财经全媒体记者 孙诗卉

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随着我国老龄化进程的加速，社会对多层次、多元化养老保障的需求日益迫切，驱动着保险行业不断进行产品与服务创新，以满足老年人及其家庭在风险保障、财富管理与健康服务等方面的需求。

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日前，北京市民政局发布《关于进一步做好养老服务机构综合责任保险的意见》（简称《意见》）。根据该文件，意外伤残或身故责任、法律费用、第三者责任及其他应纳入保险范围的养老服务机构责任均在保险理赔范围之列。

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业内认为，该文件的推出，意味着养老机构综合责任实现“应保尽保”。除了北京以外，记者了解到，北京、新疆、河北、上海等地均发布相关文件，旨在通过政府补贴或政策引导等措施，鼓励养老机构投保养老机构责任保险，以化解养老服务过程中的意外事故等风险，提升服务质量。

而在养老机构责任险之外，我国保险业为服务老年人群体、激发“银发经济”活力，在制度性保障和市场化的商业保险领域均做了不少深入探索，一方面，保险业积极参与并丰富政策指导下的普惠性保险供给。另一方面，针对老年人差异化的财富管理、健康保障和养老服务需求，商业保险产品与服务创新日趋活跃。

养老金融产品日渐丰富

随着我国老龄化程度不断加深，老年人需求越来越多地被关注。以上述养老服务机构综合责任保险的推进为例，记者了解到，养老院等机构在养老服务过程中经常会面临意外事故风险、医疗护理风险、重大事故风险等。而在此前，家属与机构因此类风险事件导致的纠纷并不在少数。

养老机构责任保险，是指入住老人在养老机构因各种原因发生事故，造成依法应由养老机构承担的经济赔偿责任时，由保险公司在约定期间内按一定限额给予赔偿的责任保险。保障范围包括人身伤亡、无责救助及法律费用。

《意见》明确，在保险期限内，签约服务对象在养老服务机构责任范围内意外受伤或身故，由保险公司按照约定负责赔偿。养老服务机构支付的施救费用，由保险公司按照约定负责给付。养老服务机构的工作人员因从事业务工作而遭受意外人身伤害或身故，依法应由养老服务机构承担的经济赔偿责任，由保险公司按照约定负责赔偿。

业内认为，该险种的落地不仅有助于养老机构自身化解运营中的意外风险、提升风险管理和服务质量，也为入住老人的权益提供了更坚实的保障。

事实上，为服务银发经济，除了养老机构责任险。近年来我国在养老金融产品上做了不少探索。

其中，长期护理保险（长护险） 的发展尤为关键。随着失能、半失能老年群体规模扩大，巨大的照护需求与家庭经济压力亟待疏解。长护险作为专门为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的参保人提供护理费用补偿的保险，正在从试点城市逐步推开。

2016年6月27日，人力资源社会保障部办公厅发布了《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》，长春、上海、宁波等15个城市成为了第一批试点区。目前，长护险在全国49个城市稳步推进，截至2024年底，全国超过1.8亿人参保，累计超过200万人享受护理待遇。

不过在制度推进的过程中，长护险依然面临一系列挑战。复旦大学老龄研究院院长彭希哲近日在由中欧国际工商学院主办的“2025社会保障与养老金融国际高峰论坛”上表示，目前中国已在近百家城市开展长期照护保险试点，但存在统筹层级低、待遇不统一、农村覆盖不足、失智人群未被充分纳入等问题。应在推进中更加重视医学伦理、社会文化与人的尊严，从而真正实现“中国式”长期照护体系的可持续发展。

同时，他认为，长期护理保险并非全球主流的长期护理保障制度选择，目前仅有少数国家建立相应体系，且模式差异显著。中国应审慎设计符合国情的制度框架，避免简单移植他国模式。

上海社会保障问题研究中心副主任张健明指出，完善长期护理保险制度，有几个着力点：一是构建独立、稳定、多元的筹资机制，保障制度的可持续运行；二是加强专业护理人才的培养和激励机制，加快职业资格的认定；三是加快建立全国统一评估标准、服务规范，促进制度的公平性和效率。

依然存在复杂难懂、参与度低等问题

此外，市场层面的创新也层出不穷。例如，专属商业养老保险等产品，通过灵活的缴费方式和稳健的账户增值，满足老年人补充养老收入的需求；普惠型商业健康保险（如“惠民保”） 在基本医保基础上提供补充保障，因其对高龄人群和既往症患者相对友好，极大地提升了老年群体的医疗费用保障水平；针对老年人的意外伤害保险产品也不断优化，保障范围更贴合老年人常见的摔倒、骨折等意外情况，近日上线的“沪家保”3.0就针对上海老龄化社会的保险需求，新增针对60岁以上老人的意外伤害骨折津贴保障。

为积极应对人口老龄化，2024年，中国人民银行等九部门联合印发《关于金融支持中国式养老事业 服务银发经济高质量发展的指导意见》，强调要大力发展养老保险一、二、三支柱，进一步推进商业保险年金产品创新，加强养老金融产品设计和投资管理，提升金融服务适老化水平。

不过，面对养老金融货架的日益丰富，清华五道口养老金融50人论坛秘书长董克用指出，我国养老金融体系存在基本养老保险待遇存在差异、企业年金覆盖率不足、第三支柱产品繁杂且参与度低三大瓶颈。当前养老服务金融面临产品复杂难懂、与医疗照护服务脱节、缺乏普惠性设计等问题。

他认为，应借助金融科技重构养老生态，通过AI与大数据整合多源信息、实现动态需求分析与个性化资产配置，并建立“适老化+可信化”服务平台，探索算法建议与人工监督相结合的共治机制。

面对未来银发经济需求不断涌现，中欧国际工商学院教授、中欧财富管理研究中心主任芮萌认为，中国银发经济有望成为拉动内需的新引擎。

芮萌指出，为应对人口老龄化带来的一系列挑战，需从供给与需求两端同时发力：从供给侧看，应通过技术创新突破资源约束，并加大人力资本投入；从需求侧看，须把握老龄化社会中消费升级的趋势，充分发掘银发经济的巨大潜力。