新能源车险打前阵 险企“出海”巧布局

◎记者 何奎

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上海证券报记者近日调研了解到，财险“老三家”——人保财险、平安产险、太保产险均在积极布局新能源车险出海业务，通过与汽车厂商、外资险企合作，在产品方案、业务模式、理赔流程及风险减量等方面不断探索创新，打通新能源汽车境外保险市场。

这是险企撬动境外市场的绝佳起点。北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆接受上证报记者采访时表示，险企能够借此快速建立市场立足点，同时能与当地经销商、车主乃至监管机构建立宝贵的信任纽带，为后续业务拓展铺平道路。险企还能积累当地风险数据、洞察市场特征，这些一手数据将成为未来开发更多元化保险产品、实现全面市场渗透的核心。

抢滩新能源车险出海市场

最新数据显示，1—9月，新能源汽车出口175.8万辆，同比增长89.4%。

亮眼的数据背后，头部险企正在积极抢滩新能源车险出海市场。例如，人保财险在中国香港和泰国落地新能源车险境外项目；平安产险联合吉利国际、吉利保险事业部，共同探索构建汽车出海金融保障新模式；太保产险实现泰国市场新能源车险多批次保单落地。

“在保险业国际化与增长诉求下，发展海外业务成为多家国内头部险企重要战略。”太保产险相关负责人向上证报记者谈到。

太保产险新能源车险出海项目涉及出口至泰国的约千台新能源汽车。其项目重点聚焦当地车主的风险保障，主要涵盖车辆损失险、第三者责任险及当地交通强制险。这主要是考虑到，新能源车出海保障链路较长，涉及航运物流、本土工厂相关的航运险和企财险，车辆销售中的产品质量与保修保障，以及保障车主用车风险的车险。

平安产险出海服务则涉及汽车主机厂及上下游产业链等企业。平安产险相关负责人告诉上证报记者，公司围绕车企及上下游产业链客户在海外市场的运营需求，量身定制了全生命周期的保障方案，覆盖企业出海生产制造、国际运输、法律法规等各类风险，比如财产一切险、货物运输保险、车延保、车质保、商业综合责任险、代步车费用补偿保险在内的多项服务。

从“产品出海”到“服务与模式出海”

记者调研了解到，与以往非车险业务出海主要聚焦“产品出海”不同，险企新能源车险海外业务更注重“服务与模式出海”，布局亦有明显的差异化特征。

太保产险推进新能源车险出海业务采取两种模式推进。该公司相关负责人介绍称：一是与车企合作、抱团出海，通过与国内新能源车企建立战略联盟，作为指定保险供应商，服务其特定境外市场车主，这种模式后续将推广至印尼、欧洲等地区；二是技术输出、平台赋能，将定价模型、风控技术、数字化保险运营服务能力等核心技术，以SaaS或深度合作形式，向目标市场大型保险机构输出，助其提升业务能力。

目前，新能源汽车相关保险出海业务发展处在起步阶段，面临数据不足、定价困难等挑战，险企也在积极探索解决方案。例如，在定价方面，平安产险与相关机构共同推出覆盖“国内测试—国际认证—技术赋能—风险优化”的全流程解决方案。

“在欧洲，车型风险等级评定由德国保险协会主导，其评级结果直接决定了上市车辆车险的从车因子，进一步影响保费定价。原则上车型风险等级越低，该车型对应的车险保费越低。车型风险等级每相差一级，其对应的车险保费之间的差距可达8%至10%。”平安产险相关负责人说，过往中国车企面临测评周期长、成本高、结果不确定的困境，常因评级偏高而导致产品竞争力被不合理的保费削弱。在解决方案帮助下，中国车企在中国就可以做相关测试，大大缩短了测试时间，降低了测试成本。

保费高、售后弱等发展堵点待解

在业内人士看来：新能源车企在出海布局上面临车险供给不足、话语权较弱、金融配套服务不足等挑战；同时，新能源汽车相关保险出海也面临着境内外环境差异、海外车险保费过高、海外售后网络不健全等发展堵点。

外资财险机构安盛天平相关负责人向上证报记者谈到，海外市场在用车习惯、维修网络、零配件价格、人伤赔偿标准等方面与国内存在差异，导致国内积累的数据模型和产品设计难以直接适用。

安盛天平是人保财险新能源车险出海的合作伙伴。上述负责人说：“在中国香港和泰国市场，通过‘技术+再保+渠道’三位一体的合作模式，安盛可以提供对当地市场法规、文化和消费习惯的深入理解以及成熟的服务网络，助力破解合规壁垒、降低服务成本。”

太保产险在解决出海堵点问题上，也形成了一些思路。该公司相关负责人认为：险企应该纵向深化数据价值开发，在获得车主授权前提下，推动驾驶行为、维修记录等跨境数据反哺车型改良与风险减量管理；同时，积极参与国际标准建设，借助上海临港的再保险平台推动新能源车险合约范本及理赔标准的全球适配，并协助车企在海外生产基地建设本土化维修技术中心与备件供应链，从根本上降低理赔成本并提升终端服务响应效率，形成中国方案引领的跨境车险新生态。

针对丰富保险出海服务，中国社会科学院金融研究所研究员、保险与经济发展研究中心主任郭金龙告诉上证报记者，险企应该优化产品服务，结合本地化需求，开发场景化承保方案，如针对不同地区的特点开发“热失控险”“续航衰减险”等创新产品。同时，联动金融机构打造“信贷+保险”一站式解决方案，降低车企海外融资成本与经营风险。